金融科技助力中小银行 破解中小企业融资难题

财富动力网 2020-02-14 00:49

中小企业融资难、融资贵是公认的世界性难题,通行的做法有“信贷工厂”和“小额贷款”两类模式。

信贷工厂指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。即银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务流程按照流水线作业方式进行批量操作,进而实现各业务流程的专业化分工,以巧妙利用经验曲线效应降成本、提效率,并做好质量管控。

然而,信贷工厂模式下的流水线信贷流程工作强度高、标准化体系要求严,禁锢大量人力、物力;且前期资源投入多、消耗大、维持成本相对较高,给中小银行带来较大经营负担;以至于相关银行更加易受信贷周期冲击,在经济下行时陷入困境;急需先进的技术手段加以改造,以快速建立起市场基础设施和市场地位,从而摊薄长期运营成本,顺利穿越经济周期。

而小额信贷通常指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务。其基本特征是额度小、无抵押/担保、短期限,进而实现风险分散化对冲和资金流快速回收可复用,以降低信用风险和流动性风险,促成服务客群下沉和金融普惠包容。

同样的,小额贷款模式也存在一定的机制缺陷,其客群往往高度下沉,有别于银行传统对公业务和私人银行业务的信用特征;以至于欠缺可以借鉴的客户管理经验,获客难度大,客户运营复杂度高,件均运营成本高居不下;如果没有先进的技术手段进行辅助,很难摊薄和对冲风险进而盈利,以便大规模复制推广。

金融科技是解决以上各类模式创新带来的便利之余所衍生问题的有效工具,是新时代中小银行优化资源能力配置、实现转型升级的基石。作为一种中性的技术手段和高科技驱动的金融模式创新,其对解决中小企业融资难、融资贵问题有显著功效,能使金融服务低成本触达传统金融未覆盖的客群,高效缓解信息不对称和风控难题,发展前景广阔。

然而金融科技也具有研究开发的一般性特征,其前期投入大,试错成本高,存在显著的经验曲线。对于那些具有雄厚人力、资金等资源能力禀赋的大型金融机构来说,这些可能都不是问题。但对于中小银行而言,这些都会对其稳健经营造成额外的冲击,难以在短期内建立起相应的信息系统和人才储备,以便缩小与大型银行和互联网企业的差距,进而会丧失在区域性和个性化细分市场的比较优势。

而由具有在线化经营经验和金融科技资源储备和先发应用比较优势的互联网场景和技术开放平台进行专业化分工,统一调配各项资源,针对各中小银行个性化需求,进行模块化、定制化的金融科技输出;可发挥规模经济和范围经济效应,提升小微金融的科技化和智能化水平,进而打造中小银行所需的金融科技核心能力。

展望未来,有望形成以大型银行或互联网巨头自主化研发,而中小银行和个性化金融科技开放平台协作开发并存的多层次金融科技创新发展体系。

链接:智慧金融研究院

智慧金融研究院是上海拍拍贷金融信息服务有限公司(NYSE:PPDF)发起的专业研究机构,于2018年1月18日在上海成立。智慧金融研究院旨在服务全行业和全社会,通过科技赋能让金融服务向着更智慧的方向发展;通过技术赋能监管,推动整个行业向更智能、更高效、更普惠和更安全的方向发展。智慧金融研究院自创始之初就聚焦于金融科技、金融政策、行业发展等领域,下设人工智能、区块链、金融云、大数据四大研究中心,依托拍拍贷强大的技术实力和实践经验深度探索前沿科技,并定期与业界前沿学者、高校和机构发布研究报告,为政府、企业和第三方提供定制化研究咨询服务。

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